רכשתם ביטוח רכב במיטב כספכם, הקפדתם על נהיגה זהירה ובכל זאת נקלעתם לתאונה. במקום לממש מיד את פוליסת הביטוח אתם מוצאים את עצמכם שקועים בחישובים מסובכים של כדאיות על פי גובה ההשתתפות עצמית וההתייקרות הצפויה במחיר הביטוח בשל הגשת התביעה. אחד החברים מספר שהוא בכלל רכש ביטוח רכב ללא השתתפות עצמית ואתם שואלים את עצמכם כיצד זה ייתכן והאם ביטוח רכב ללא השתתפות עצמית אכן משתלם.
2 מטרות עיקריות של דמי השתתפות עצמית בפוליסה
אינטרס של המבוטח להקפיד על נהיגה זהירה – כל עוד קיימת השתתפות עצמית לכל תביעה בפוליסה, בעל הרכב יודע שיהיה עליו לשאת בנטל הכספי הכרוך בתיקון הרכב. אם לא תהיה השתתפות עצמית עבור כל פוליסה מחירי ביטוחי הרכב ירקיעו שחקים.
מניעת הגשת מאות אלפי תביעות עבור נזקים קטנים – ללא קביעת סכום השתתפות עצמית חברות הביטוח עלולות למצוא עצמן מתמודדות עם זרם בלתי פוסק של תביעות קטנות לתיקונים בעלות נמוכה מזו של ההשתתפות העצמית. ללא דמי השתתפות עצמית מוצר כמו ביטוח מקיף לרכב לא יוכל להתקיים.
מתי ואיך משלמים השתתפות עצמית בביטוח רכב?
בכל רכישה של ביטוח רכב אחד הפרטים החשובים ביותר הוא גובה ההשתתפות העצמית. עשו לעצמכם כלל ברזל שלא לרכוש כל פוליסה מבלי שאתם יודעים בדיוק האם יש השתתפות עצמית? מהו סכום ההשתתפות העצמית? באלו מקרים אתם מחויבים בתשלום?
אנו נתקלים בדרישת תשלום דמי השתתפות עצמית בעיקר בביטוח המקיף. במקרים של פגיעות גוף מופעל ביטוח החובה ללא כל דרישה לתשלום השתתפות עצמית. במקרים של תביעת ביטוח צד ג' חברת הביטוח מסדירה את התשלום אל מול התובע וגובה דמי השתתפות עצמית מהמבוטח בהתאם לתנאי הפוליסה.
חישוב השתתפות עצמית בביטוח מקיף
הרכב תוקן במוסך הסדר? תתבקשו לשלם ישירות אל המוסך את סכום ההשתתפות העצמית בהתאם לתנאי הפוליסה. בחרתם שלא להשתמש בשירותי מוסך הסדר? תתבקשו להסדיר את מלוא התשלום מול המוסך ולהגיש תביעה להחזר מחברת הביטוח. חברת הביטוח תנכה מהסכום שמגיע לכם לקבל את סכום ההשתתפות העצמית שאתם חייבים בו בהתאם לתנאי הפוליסה.
אם יש לכם פוליסת ביטוח מקיף שכוללת השתתפות עצמית בגובה של 1,000 ₪, מימוש הפוליסה עבור נזק לרכב בשווי של כ-1500 ₪ אינו משתלם. לאחר ניכוי ההשתתפות העצמית תקבלו רק 500 ₪ בתוספת סיכוי סביר להתייקרות של הפרמיה במעמד החידוש.
מהי פוליסת ביטוח רכב ללא השתתפות עצמית?
אם רכשתם ביטוח רכב ללא השתתפות עצמית איש לא יבקש מכם לשלם דמי השתתפות עצמית, אך אין משמעות הדבר שהיא לא קיימת. ברכישת ביטוח מקיף לרכב ללא השתתפות עצמית אכן לא תתבקשו לשלם השתתפות עצמית במוסכי הסדר, אך הפוליסה קובעת סף מינימלי לתביעות.
דוגמה : הנהג עודד לא שם לב ושפשף את צד הרכב החדש בעמוד, הוא רכש מבעוד מועד ביטוח רכב ללא השתתפות עצמית ונסע אל מוסך ההסדר. הסף המינימלי לתביעה בפוליסה של עודד הוא 2,000 ₪ כך שהוא אינו זכאי לתיקונים בכל מקרה בו הנזק קטן מ-2,000 ₪. העובדה שעודד רכש ביטוח רכב ללא השתתפות עצמית אינה מקנה לו את האפשרות לגשת בחופשיות אל המוסך לביצוע תיקונים קטנים.
כמה עולה ביטוח רכב ללא השתתפות עצמית?
ביטול השתתפות עצמית במוסך הסדר בפוליסת ביטוח מקיף לרכב נעה בין 100-300 ₪ לשנה. עבור ביטול השתתפות עצמית בפוליסת ביטוח צד ג' יהיה עליכם לשלם 200-1,000 ₪ לשנה ואף יותר במידה ומדובר בביטוח לנהג צעיר או נהג חדש.
רוב הנהגים מעדיפים שלא לשלם יותר עבור הביטוח במטרה לבטל את ההשתתפות העצמית לקראת תביעה עתידית. לא ניתן לדעת מראש האם אכן יהיה צורך בהפעלת הביטוח והאם יש הצדקה לדמי ביטוח גבוהים לטובת ביטול ההשתתפות העצמית.
למי כדאי לרכוש פוליסת ביטוח רכב בלי השתתפות עצמית?
ביטול השתתפות עצמית בפוליסה משתלם רק כאשר מוגשות תביעות – מה הסיכוי שאתם תהיו מעורבים השנה בתאונה? על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מספר כלי הרכב בישראל הגיע בשלהי שנת 2023 ל-4,101,377 עם מגמת עלייה. במשטרת ישראל נרשמו בשנת 2023 8,734 תאונות דרכים מתוכן יותר מ-300 תאונות קטלניות ועוד כ-2300 תאונות שהסתיימו בפציעות קשות. מאות אלפי תאונות שמסתכמות בנזק ברכוש כלל אינן מדווחות, בכל דקה מתרחשת בכבישים לפחות תאונה אחת.
סכום ההשתתפות העצמית בפוליסה משפיע באופן ישיר על המחיר הסופי שלה. השתתפות עצמית גבוהה בכל תביעה מוזילה את מחיר הפרמיה בעוד דרישה להשתתפות עצמית נמוכה מייקרת את הפוליסה. ביטול השתתפות עצמית בפוליסת ביטוח אינו בהכרח חסכוני יותר. ענף ביטוחי הרכב ידוע כתחרותי, חברות הביטוח "נלחמות" ביניהן על כל מבוטח עם דגש על נהגים מבוגרים וזהירים ללא עבר של תאונות או תביעות. אם אתם עונים לקטגוריה של נהג זהיר עם גיליון תביעות ריק ייתכן ותוכלו לקבל הצעת מחיר משתלמת יותר בחברת ביטוח מתחרה עם אופציה לביטוח רכב עם השתתפות עצמית מינימלית או ללא השתתפות עצמית כלל.
